在美国，信用评分是如何被评估的？

信用分数

信用评分是一个数字，帮助贷款人评估一个人的信用报告，估计其信用风险。最常见的信用分数是FICO评分，由三大信用报告机构，包括百利，环联和Equifax提供，作为贷款人的参考。信用评分会影响一个人的能力，以符合不同类型的信贷和利率的变化。信用评分并不是一朝一夕的，必须要建立良好的信用，需要较长时间。即使所有因素保持不变，年轻人可能会比年长的人信用评分较低，信用记录的长度占信用评分的15%。年轻人仅仅是因为他们没有长期的信用记录，可能已经处于不利因素。

信用分数的数学模型有许多种，在银行届运用最广泛的就是FICO分数（300～850分之间），这是由FICO公司拥有的一种计算模型，其具体细节并没有批露，但是其信用分数的组成已经被总结出来了，就是下面这张图：

除了FICO之外，还有其他公司提供的各种信用分数，比如creditkrama的分数，由于使用并不广泛，大家戏称为FAKO分数（假的）。其实FAKO分数还是有一定的参考价值，并且有些和FICO分数相差不大。

信用分数里面的大头就是还款纪录和信用额度使用率，总之就是要按时还款，并且降低使用率，特别是只有一两张卡的新手。

tips： 如果刚刚拿到第一张，并且额度很低，如何降低使用率呢？其实只要在每月的statement closing date之前把欠款还上一大部份，最后每月的statement balance就会很低了，信用分数提高就会很快。

还有三小部分：信用历史自然是越长越好，所以每个人的第一张卡都会开无年费的信用卡，并且长期保留。至于有年费的信用卡，还是要按照需求来开，并不是越早越好。信用类型就那么几种，新人基本就是信用卡，以后工作定居的话，再有了车贷房贷，这一部分的分数自然就上去了。最后是New Credit accounts，其实就是hard pull的数量，这一部分只占10%。对信用分数其实影响很小，并且会随着时间延长，对分数的影响越来越小，实际上91天后就基本没影响了，两年之后就会完全消失。

信用报告

信用分数来源于信用报告，信用报告主要包括以下几个部分：
1）个人信息，包含姓名，生日，ssn，驾照号码，雇主，地址等信息；

2）信用信息，包含你最近7年的所有信用账户的信息，比如房贷，车贷，信用卡等的额度，每月是否按时还款等；
3）公共信息，包括你是否破产，法律诉讼，纳税相关的信息；
4）信用查询，包括最近两年的hard pull， 和soft pull；
（hard pull：指银行或者借贷方为了评估是否向你借贷时向信用机构查询你的信用报告；soft pull是指其余和借贷无关的信用报告查询。比如自己查询自己的信用报告，信用卡公司为了发广告寻找潜在客户等等。）

信用局

信用局是独立的第三方公司，美国有三大信用局，Experian, Equifax和TransUnion。他们的作用是向银行收集个人的信用记录，并且向银行提供申请借贷人的信用报告，并不提供信用分数。这三家公司都是盈利性组织，无论是银行向他们报告客户的信用历史，还是银行查阅向他们新客户的信用历史，都要向这三家缴纳费用。因此，有些银行在汇报客户信用历史时（还款情况，申请新账户），并不会三家都报，或者报的时间有快有慢。比如我的Experian的信用报告更新最及时，TransUnion最慢。我的Experian的hard pull已经10个了，TransUnion才4、5个。因此，从三家信用报告来的信用分数并不一样。