加拿大有哪些养老计划可选？

加拿大养老体系设计精密、环节众多，是世界上最复杂的养老体系之一。不过，简单地说，支撑加拿大养老体系的，主要是三大支柱性计划。

第一个计划叫作“老年保障金计划”（Old Age Security，简称OAS）

这个计划相当于中国的低保，旨在向符合条件的老人，提供免费生活保障金。凡是符合条件的老人，年满65岁以后，无论有没有工作，无论有多少储蓄，都可以申请领取。

按照加拿大法律规定，年满65岁的合法居民，只有18岁后在加拿大居住10年以上，才有资格申请老年保障金。不够10年，只能算加拿大的过客，政府概不负责。住满40年的，可以领取全额保障金。根据2019年联邦政府的最新标准，有配偶的而且配偶拿到全部OAS金额的最高可领取540.77加元，单身的最高可领取898.32加元。如果住不够40年，就按实际居住年限计算，多住一年就多领取1/40。比如，一个人移民加拿大，从18岁算起居住了15年，那么65岁后就可以领取老年保障金总额的15/40。一旦领取，往后不会因为居住年数的增加而提高金额。

除为老人发放老年金，加拿大还为老人的家属们提供保障，设置了“配偶津贴”（Spouse’s Allowance）和“遗属津贴”（Allowance for the Survivor）。这两种津贴针对的，是已经退休或失业，但还未到领取OAS年龄的低收入群体。一个60-64岁的加拿大人，如果符合OAS领取条件，且有一位可以享受OAS和GIS的配偶，便可以申请配偶津贴。如果配偶去世，则改为遗属津贴。津贴的额度与年收入有关，收入越高，津贴越少。总之，无论低收入补助，还是配偶津贴和遗属津贴，只管穷人不管富人。

第二个计划，叫作加拿大养老金计划（Canada Pension Plan，简称CPP）

这个计划相当于中国的养老保险。它要求18岁以上、有工作且年收入高于3500加元的加拿大合法居民，都必须缴纳一定比例的保险费，以便65岁后领取退休养老金。缴纳的保险费用越多，到时领取的退休养老金就越多。按照2019年的标准，低于$3500的工资收入免CPP供款，高于$3500但低于$57400的工资收入则按比例缴款 （超过$57400的部分也不需供款）目前，个人与雇主分别缴纳一半，比例是个人税前工资的5.1%（原4.95%）。2019 年雇主和雇员最大的CPP 贡献额是$2,748.90，自雇人士$5,497.80。

缴费者到达65岁后，可以领取退休养老金。想提前领取的，养老金数额会减少；延迟领取的，数额则会增加。根据联邦最新数据，加拿大65岁领取CPP的，每月最多可领1114.17加元，但是多数人拿不到这个数，实际平均领取额仅为685.11加元。

第三个计划，叫作补充养老金计划

这个计划包括两部分，一部分是职业养老金计划（RPPs），另一部分是个人储蓄养老金计划（RRSPs），两者都是自愿性的，针对的是中、高收入人群，属于个人补充养老金计划。前两个计划面向低收入家庭，只能让老年人维持基本温饱，这个计划则试图是让中高收入群体，享有一个较为体面的晚年。

所谓职业养老金计划，即雇主自愿为雇员提供的养老计划。一般由雇主和雇员按照约定缴费比例，将雇员去年税前收入的18%存入RPPS基金，最高不超过26,500（2019年）加币，由保险公司、信托公司等进行投资管理，退休后领取投资收益。它包括待遇确定型和缴费确定型两种，前者由雇主承担大部分风险，保障程度较高，多存在于政府公共部门；后者收益取决于基金投资收益，回报不确定，多存在于私人大型企业。

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